问7:在柬埔寨外国人能否从事小额贷款事业?

更新日期:2019年7月8日


答:

无论是外国人还是柬埔寨当地人都可以从事金融行业。柬埔寨的银行法承认的三种形态的金融机关是:

a)商业银行(commercial bank)。可从事受信、放贷、外汇等所有金融服务;

b)专业银行(specialized bank)可从事受信或放贷中的一项(主要是放贷业务);

c)小额金融机关(MFI, micro finance institute)可从事小额贷款业务等。


柬埔寨小额信贷机构的最低注册资本必须从2016年的250万美元,增加至3000万美元,是2016年注册资本的12倍。另外,无存款营业执照的小额信贷机构的最低注册资本要从2016年的6.25万美元,增加至150万美元,是2016年注册资本的24倍。

据柬埔寨小额信贷机构协会最近的数据报告,2018年第一季度,小额信贷机构的贷款户数量变化不大,但是存款客户和贷款额却明显增长。截止2018年3月底,该协会会员机构共贷款46.2亿美元,比2017年3月底的33.2亿美元增长了39.16%。该协会会员机构共接受21.2亿美元存款,比2017年3月底的16.2亿美元增长了30.86%。


MFI的主要业务虽局限在小额贷款上,但如果满足如下条件就可以获得存款准许证(deposit taking license)。

* MFI许可后经过3年以上时间

* NBC审核结果是,过去2年间一直维持了健全的财务及经营状态

* 最低资本金为U$2.5M

* 具有有效的MIS(经营信息系统)

* 之前的2个会计年度示现适当利益


MFI是在1990年初期由很多NGO(non-governmental organization)作为农村发展规划的一环向农村贫困户提供资金支援为目的开始,现在的一般趋势是不仅在农村地区,还针对不能获得商业银行金融服务的贫民,作为盈利目的经营。


小额贷款比起信用贷款主要还是以土地或建筑物作为担保贷款。信用贷款时的利息率是月3%以上;担保贷款是约2%的利息率。最近几年随着城市MFI逐渐增加,形成了贷款行业竞争,使过去3%以上的贷款利率降到了2%。


当MFI的经营实绩优秀、规模变大后可以获得国家银行的许可后转变为专业银行或商业银行。最近有几个MFI跳过申请专业银行,直接申请升级商业银行。其具有代表性的爱喜利达( ACLEDA)商业银行于2003年正式成立,目前在柬埔寨有312个网点,是柬埔寨网点最多的银行;总资产50.78亿美元,资产规模占柬埔寨全国的19.3%,由2003年成立伊始的柬埔寨规模最小的商业银行一跃成为规模最大的银行。(ACLEDA Bank)是国际社会认可的最成功实现可持续发展的小额信贷机构之一。

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